小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務業(yè)務指引

第一章 總 則

第一條 為優(yōu)化銀行賬戶服務，建立健全賬戶分類分級管理體系，有效解決小微企業(yè)開戶難問題，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）、《企業(yè)銀行結算賬戶管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號文印發(fā)）等規(guī)定，制定本指引。

第二條 銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行）為小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）提供簡易開戶服務適用本指引。

本指引所稱簡易開戶服務是指銀行根據(jù)《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件后，簡化輔助證明材料要求，開立賬戶功能與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的銀行基本存款賬戶，滿足客戶開戶需求。

第三條 銀行提供簡易開戶服務應當遵循“風險為本”原則，履行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務，落實賬戶實名制，按照客戶身份核實程度、賬戶風險等級合理設置賬戶功能，建立事前承諾、事中監(jiān)測和事后管理機制，有效識別、評估監(jiān)測和控制賬戶業(yè)務風險。開戶環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有明顯可疑特征的，不適用簡易開戶服務。

第四條 銀行應當建立健全賬戶分類分級管理體系，重點通過限制非柜面業(yè)務加強賬戶事中事后風險防控，結合小微企業(yè)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等綜合確定賬戶功能。

第五條 銀行應當向客戶充分宣講簡易開戶政策，明確告知客戶根據(jù)其當前提供的有關情況開立賬戶，賬戶功能與當前客戶身份核實程度、賬戶風險等級匹配，由客戶自主選擇是否接受簡易開戶服務，后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級賬戶功能。銀行應當向客戶說明后續(xù)需配合盡職調(diào)查，以及需要補充提供的材料。

第二章 簡易開戶服務程序

第六條 銀行應當公示簡易開戶服務流程，明確簡易開戶所需材料、客戶身份核實程序以及制度依據(jù)等，確保小微企業(yè)法定代表人或負責人等了解簡易開戶程序及相關制度規(guī)定。

第七條 銀行提供簡易開戶服務，需向客戶宣講依法使用銀行賬戶的法律法規(guī)和相關制度，在開戶申請書或協(xié)議的醒目位置告知出租、出借、出售銀行賬戶的法律責任和懲戒措施，由小微企業(yè)法定代表人、負責人或授權代理人對合法開立和使用銀行賬戶進行承諾并在開戶申請書或協(xié)議上簽字（簽章）確認。

第八條 銀行提供簡易開戶服務，應當采取有助于核實客戶身份的方法，依據(jù)客戶提交的必需證明文件，以及愿意提供的其他輔助證明材料，了解客戶經(jīng)營情況、開戶用途、資金支付需求。客戶暫時無法提供相關輔助證明材料的，不得強制要求客戶提供。

第九條 銀行應當依據(jù)所收集的客戶信息，以及客戶身份核實程度，結合客戶經(jīng)營情況、開戶用途等與客戶約定賬戶功能，審慎開通非柜面支付、單位結算卡等業(yè)務并設定交易限額，確保賬戶功能與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配。

第十條 銀行應當科學、審慎判斷客戶異常開戶情形，建立拒絕開戶復核機制，確保拒絕開戶理由合理充分，并向客戶做好解釋說明。

第十一條 銀行應當對簡易賬戶進行識別管理，建立跟蹤服務機制，根據(jù)客戶需求補充完成客戶身份核實后可視情況升級賬戶功能，確保銀行賬戶服務滿足客戶正常經(jīng)營的支付需求。

第三章 內(nèi)控與管理

第十二條 銀行應當制定簡易開戶服務制度，包括但不限于開戶材料、開戶審核、賬戶功能設置及升級等，并報當?shù)厝嗣胥y行分支機構備案。銀行對下級機構制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督管理。

第十三條 銀行應將開立和交易異常的簡易賬戶列入重點監(jiān)測范圍，監(jiān)測相關簡易賬戶資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動有關的可疑情形，對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時采取適當控制措施，并移送當?shù)毓矙C關。

第十四條 銀行應當建立簡易開戶咨詢投訴機制，加強對客戶經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓，提高客戶對賬戶服務的滿意度。

第十五條 銀行應當建立本銀行簡易開戶服務監(jiān)督機制，通過梳理管理制度和業(yè)務流程、分析客戶投訴典型案例、查看業(yè)務系統(tǒng)、電話暗訪、現(xiàn)場走訪、調(diào)閱開戶材料等方式，督促下級機構特別是基層網(wǎng)點規(guī)范辦理簡易開戶服務業(yè)務。

第四章 附 則

第十六條 本指引所稱非柜面支付是指客戶無需臨柜即可辦理的賬戶付款業(yè)務，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶付款業(yè)務。

第十七條 本指引所稱小微企業(yè)可按照《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》認定。

第十八條 銀行為小微企業(yè)以外的其他企業(yè)提供簡易開戶服務可參照本指引執(zhí)行。

附件2

小微企業(yè)銀行賬戶開立服務規(guī)范負面清單指引

在為小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）提供銀行賬戶服務過程中，銀行應當始終遵循“風險為本”原則，綜合評估賬戶風險，采取與賬戶風險等級相適應的風險防控措施，做到該堅持的風險防控原則要堅持，該滿足的正當合理賬戶服務需求要滿足。鼓勵銀行參照本指引制定本銀行賬戶開立服務規(guī)范負面清單，并接受社會監(jiān)督。

一、不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細、完備的經(jīng)營情況材料。

二、不得僅以注冊地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營地址等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

三、不得僅以辦公場所較為簡單、沒有企業(yè)門牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

四、不得將是否實際開展經(jīng)營活動作為初創(chuàng)小微企業(yè)開立基本賬戶的條件。

五、不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負責人戶籍所在地為異地等理由拒絕開戶。

六、不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達到一定經(jīng)營規(guī)?；蚪壎ㄤN售相關產(chǎn)品及服務等作為開戶附加條件。

七、不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開戶。

八、不得以賬戶開立成功后待激活、預留印鑒啟用等方式影響賬戶即開即用。

 

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