一、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺的背景是什么?

　　答：一直以來，人民銀行高度重視征信業(yè)發(fā)展，堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，積極推動征信業(yè)市場化、法治化和科技化發(fā)展，在2013年國務(wù)院頒布實施《征信業(yè)管理條例》后，出臺了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等多項規(guī)章制度，征信法制框架持續(xù)完善。

　　近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。同時，金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，人民群眾對高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。

　　為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，切實保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全，人民銀行本著實事求是的原則，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，廣泛征求并吸收各方意見，制定出臺了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　二、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的主要內(nèi)容是什么?

　　答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點。

　　一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個人征信許可;從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

　　二是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集;采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的;征信機(jī)構(gòu)要對信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查;信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，并取得信息主體的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

　　三是強(qiáng)調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信用信息安全管理，明確信息安全負(fù)責(zé)人、設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全管理工作;應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部人員信息安全管理，完善信息安全內(nèi)控制度，防范信息泄露?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟(jì)金融活動中依法合規(guī)使用信用信息。

　　四是提高征信業(yè)務(wù)公開透明度?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀展示對外提供的信用信息內(nèi)容，建立評分類產(chǎn)品的評價標(biāo)準(zhǔn)，使評價規(guī)則可解釋、信息來源可追溯。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)將評分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報告，主動向社會公開采集信用信息的類別，信用報告的基本格式和內(nèi)容，以及異議處理流程等。

　　三、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對征信市場發(fā)展有何意義?

　　答：通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將進(jìn)一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。

　　一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預(yù)期，鼓勵市場主體適應(yīng)數(shù)字時代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

　　二是將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場公平，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和金融安全。

　　三是對征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，既是對《征信業(yè)管理條例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補(bǔ)充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實的具體體現(xiàn)，將切實保護(hù)征信活動中各方參與主體的合法權(quán)益。

　　四是進(jìn)一步強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風(fēng)險和合規(guī)成本，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動市場主體的合規(guī)管理水平。

　　四、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是如何落實《個人信息保護(hù)法》的?

　　答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對個人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個人信息保護(hù)法》關(guān)于個人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

　　一是與《個人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個人信息處理規(guī)則，采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑裱钚?、必要的原則，不得過度采集;從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯個人隱私和商業(yè)秘密;使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用，等等。

　　二是強(qiáng)調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的;信息使用者查詢個人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

　　三是注重對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明;提供畫像、評分、評級等評價類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

　　四是強(qiáng)調(diào)對個人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)提出異議;認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時，有權(quán)投訴。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。

　　五、人民銀行對征信業(yè)“十四五”時期的發(fā)展是如何規(guī)劃的?

　　答：征信業(yè)在優(yōu)化資源配置、防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融安全和推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中具有重要作用。“十四五”期間，人民銀行將堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，繼續(xù)堅持征信市場化、法治化和科技化發(fā)展方向，以規(guī)范發(fā)展、創(chuàng)新提升為主線，以權(quán)益保護(hù)和信息安全為基本要求，著力構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字時代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)代化征信體系。

　　一是通過嚴(yán)肅監(jiān)管規(guī)則促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布實施后，人民銀行將結(jié)合《民法典》《個人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理條例》和其他征信業(yè)制度規(guī)定，督促相關(guān)市場主體認(rèn)真貫徹執(zhí)行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》各項監(jiān)管要求，嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營，并對非法從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和行為依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

　　二是通過市場化方式深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。按照“建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)征信市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，構(gòu)建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的征信體系。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場需要引導(dǎo)國有資本、民營資本和社會力量積極參與，有序發(fā)展市場化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。嚴(yán)防資本在征信領(lǐng)域的無序擴(kuò)張，維護(hù)征信供給的公平正義。

　　三是通過鼓勵科技應(yīng)用保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全。創(chuàng)新監(jiān)管方式，強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，推動實現(xiàn)動態(tài)、可持續(xù)的征信監(jiān)管科技，保障征信市場主體的各項合法權(quán)益，確保各類征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)構(gòu)架安全可靠。鼓勵征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時，確保信息安全。

　　六、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的過渡期如何安排?

　　答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。
 

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》》》》》（征信業(yè)務(wù)管理辦法）中國人民銀行令〔2022〕第4號